兒童教育基金比較2026：邊間好？香港5大熱門基金保供款、回報大比拼

面對本地大學學費上調及海外留學成本高企，提早為子女部署教育基金已成為香港家庭的核心理財目標。市面上的兒童教育基金主要以「分紅儲蓄保險」為主流，透過長線複利滾存、提供保費豁免保障及多元貨幣轉換功能，確保升學資金在指定年齡順利到位。

2026 子女升學預算與教育基金開支現狀

• 本地升學開支：教資會（UGC）資助大學學士學位課程學費持續調整。4 年學費加上住宿及生活費，總預算約需 HK$25萬 至 $35萬。
  
• 海外升學開支：前往英國、美國、澳洲或加拿大升讀大學，4 年學費連同食宿開支普遍達 HK$120萬 至 $300萬。若打算提前於高中階段出國，資金需求更大幅上升。
  
• 教育基金保險的核心優勢：
  
  • 專款專用與強迫儲蓄：鎖定儲蓄目標，避免資金被日常開支挪用。
    
  • 付款人保障（保費豁免）：若負責供款的父母不幸身故或永久傷殘，保險公司將代繳餘下保費，確保子女教育儲蓄不致中斷。
    
  • 多元貨幣應對海外升學：支援將保單貨幣轉換為美金、英鎊、澳元或加幣等，鎖定目標國家匯率。
    

香港 5 大熱門兒童教育儲蓄保險比較表

下表盤點 2026 年香港市場上最受家長歡迎的 5 大儲蓄保險/教育基金方案，比較其供款期、回本期、預期回報及特色功能：

5 大熱門教育基金核心優點與適用對象

1. 友邦 (AIA) 盈御多元貨幣計劃

• 優勢：提供市場上最多的貨幣選擇（9 種），並允許於指定周年行使保單分拆權益，將一份保單拆分成多份。
  
• 適合對象：尚未確定子女未來升學國家（如在英國、美國、澳洲之間考慮），需要極高貨幣靈活性的家庭。
  

2. 保誠 (Prudential) 特級「雋富」多元貨幣計劃

• 優勢：保誠分紅保單理念悠久，歷史紅利實現率表現穩定。特設「學術優異獎」，鼓勵孩子取得優良學業成績，並提供穩健的定額提取方案。
  
• 適合對象：重視保險公司百年品牌口碑，希望在孩子 18–22 歲期間每年獲取固定學費補貼的家長。
  

3. 富衛 (FWD) 「盈聚·天下 II」壽險計劃

• 優勢：滾存回本期相對較短，長期預期年化回報率（IRR）表現亮眼。提取機制彈性大，方便隨時因應海外學費或生活費調整提款金額。
  
• 適合對象：追求高性價比、希望長線滾存增值效率最大化的父母。
  

4. 安盛 (AXA) 「盛利 II」儲蓄保險

• 優勢：主打 2 年短繳，可快速完成儲蓄承諾；其「多收款人」功能可為不同子女或大學設定直接撥款安排，管理極為方便。
  
• 適合對象：手頭有一筆過資金、希望盡快鎖定儲蓄，或家中有兩名或以上子女需同時規劃教育基金的家庭。
  

5. 宏利 (Manulife) 「宏摯傳承」保障計劃

• 優勢：除了傳統儲蓄與多國貨幣轉換外，特別加入了指定危疾及精神疾病預支保障，填補了純儲蓄保險在醫療保障方面的空缺。
  
• 適合對象：希望用一份保單同時解決子女長線儲蓄與重大疾病風險轉嫁的家長。
  

挑選兒童教育基金的 4 大關鍵法則

1. 保證回報 vs 非保證紅利
   
   • 教育基金屬於「時間到了就必須用到」的剛性需求，保證現金價值代表計劃的底部安全線。選擇時應確保保證回本期能趕上孩子升大學的年齡。
     
2. 務必附帶「付款人保障（保費豁免條款）」
   
   • 這是儲蓄保險相較於自行投資（如月供股票）的最核心優勢。當父母因意外或疾病喪失供款能力時，保費豁免能確保教育基金繼續自動運作。
     
3. 供款年期需匹配子女年齡
   
   • 新生兒至 6 歲：時間充裕（有 12–18 年滾存期），可選擇 5 年或 10 年供款期，平攤每月預算。
     
   • 7 歲至 12 歲：距離升大學僅剩 6–11 年，建議選擇 2 年或 5 年短繳期，確保資金能在 18 歲前及時回本並發揮複利效益。
     
4. 提取模式是否配合真實升學節奏
   
   • 大學學費需分 4 年（或碩士 5–6 年）支付，產品是否支援「部分退保提取」且不影響餘下本金繼續滾存，是極為實用的考量。
     

教育儲蓄工具大比拼：儲蓄保險 vs 月供 ETF vs 定期存款

最佳配置組合建議：對於風險承受力中等的家庭，最穩健的策略是採用「核心保底 ＋ 衛星增值」的組合。以儲蓄保險作為基礎（佔比 50%–70%），鎖定保證本金與付款人保障；另將 30%–50% 資金搭配月供環球股票 ETF（如標普 500），以獲取更高回報抗通脹。當子女進入 15–18 歲臨近升學期時，再逐步將高風險資產獲利結算，轉入定存或保單內鎖定回報。